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意外险主导的众惠保面世:算不算惠民保?有没有强制搭售?

您的(de)浏览器不支持 audio 元素。 字号 超大 大 标准 小 “惠民保”业务又有新模式了?
近段时间(shijian),有一款名为“深圳众惠保”的(de)产品(chanpin)在深圳上线,产品(chanpin)宣传页面显示“政策指导、深圳专属”,是(shi)“国内首款相互保险机制的(de)普惠保险项目”。据其官方介绍,该产品(chanpin)具有“低门槛、高保障、全覆盖”的(de)惠民特征,参保人(ren)群不限年龄、户籍、职业,也不限医保参保状态,新市民也可参保。参保时间(shijian)为8月2日至9月22日,保障时间(shijian)为2022年9月23日至2023年9月22日。“深圳众惠保”宣传海报

“深圳众惠保”宣传海报

从上述表述可以看出,这与大众熟知的(de)城市定制型商业补充医疗保险类似,这类保险往往被称之为“惠民保”。但从不少地方披露的(de)“惠民保”业务运营数据看,赔付压力普遍较大。因而,“惠民保”业务的(de)商业可持续性也始终受到各方关注。
有“深圳众惠保”合作机构人(ren)士表示,可以看作是(shi)意外险版的(de)“惠民保”。澎湃新闻(xinwen)记者以保险消费者身份联系“深圳众惠保”官方客服,在被问及该产品(chanpin)是(shi)否为“惠民保”时,客服予以肯定。
不过,众惠相互相关人(ren)士向澎湃新闻(xinwen)表示,这一产品(chanpin)不算“惠民保”,属于商业普惠城市型保险。
中国人(ren)民大学中国保险研究所所长魏丽在接受澎湃新闻(xinwen)采访时指出,这一产品(chanpin)的(de)基础款是(shi)意外险,全面款是(shi)意外加医疗。一般而言,“惠民保”的(de)基础款应该是(shi)医疗,相对(dui)来说,医疗这块重要,意外的(de)发生率要低很多。但从产品(chanpin)宣传看,应该算“惠民保”一类。
实为一款意外险,可附加医疗险
常规的(de)“惠民保”产品(chanpin),多扮演了补充医疗保险的(de)角色。
例如,上海的(de)“沪惠保”把产品(chanpin)责任聚焦于自费部分,涵盖特定住院自费医疗费用保险金、国内特定高额药品费用保险金、海外特药费用保险金等;北京“普惠健康保”和福建(jian)“惠闽宝”的(de)保障范围则包括医保内外责任和特药责任等。产品(chanpin)目录

产品(chanpin)目录

“深圳众惠保”披露的(de)保险条款显示,这是(shi)一款以个人(ren)意外伤害险为主险,可附加多款特定意外险、医疗险等险种的(de)保险产品(chanpin)。
不久之前曾“火极一时”的(de)“隔离险”,也是(shi)以意外险为主险,附加了隔离的(de)保障。附加险的(de)存在要以主险存在为前提,不能脱离主险。“深圳众惠保”投保页面显示,这一产品(chanpin)有三个版本可选。

“深圳众惠保”投保页面显示,这一产品(chanpin)有三个版本可选。

根据“深圳众惠保”投保页面显示,这一产品(chanpin)有三个版本可选,分别为基础款、升级款和全面款,保费可选择月缴或年缴。其中,基础款为一款意外险,保费9.9元/月,每年118.8元;升级款为“意外险+住院津贴”,12.9元/月,每年154.8元;全面款则是(shi)“意外险+医疗险+住院津贴”,19.9元/月,每年238.8元。
就保障内容看,“深圳惠民保”中,仅全面款里的(de)医疗险部分符合常规“惠民保”的(de)保障责任特征。但每年近240元的(de)保费,较各地“惠民保”产品(chanpin)保费高出不少。
有业内人(ren)士直言,说是(shi)普惠保障,其实就是(shi)个意外险,最贵的(de)一年超过200元的(de)保费,实际上是(shi)个意外险搭售百万医疗险的(de)产品(chanpin),保障也不算高,住院津贴的(de)使用门槛也很高。
上述产品(chanpin)中的(de)5万元“住院津贴”,想获得赔付也并不容易。凡是(shi)在投保前已罹患或曾确诊相关既往症的(de),且因相关既往症及其并发症导致保险人(ren)在保险期间发生的(de)保险事故,“深圳众惠保”均不赔付。条款中的(de)既往症包括肿瘤类、肝肾疾病、心脑血管以及糖脂代谢疾病、肺部疾病,以及系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎等其他(ta)疾病。
对(dui)于“搭售”的(de)说法,众惠相互相关人(ren)士回应澎湃新闻(xinwen)称,产品(chanpin)的(de)初衷是(shi)想给深圳人(ren)提供更好(hao)的(de)保障补充,因为深圳的(de)保障相对(dui)于其他(ta)城市较为丰富,因此在设(she)计的(de)时候意外险是(shi)主险,这是(shi)最基础的(de)保障。医疗险如果还没有买的(de)可以进行补充,包括重症津贴也是(shi)一样,之所以提供三款是(shi)想让大家根据自身的(de)情况进行补充,贴合自身需求,按需配置,没有强制搭配的(de)考虑,而是(shi)保障的(de)全面性和丰富度的(de)差异。
上述人(ren)士还表示,赔付率这块会计划高一些,能够扎扎实实普惠到深圳人(ren),可能会在80%左右,具体要以最终公布的(de)数据为准。参保率目前还没有具体数据,希望越来越多的(de)新市民、在深圳工作生活的(de)人(ren)都能够加入进来,给大家更好(hao)的(de)保障。
算不算“惠民保”?
澎湃新闻(xinwen)注意到,“深圳众惠保”的(de)相关保险条款相比常规的(de)“惠民保”产品(chanpin),“细节”更多。
例如,常规的(de)“惠民保”产品(chanpin)往往会用“政府指导”这一宣传措辞,但“深圳众惠保”则指出其为“政策指导”。澎湃新闻(xinwen)记者向其官方客服咨询具体是(shi)何政策指导,回复称“根据深圳的(de)政策制定,这个不用管,只要满足参保条件即可”。
众惠相互方面相关人(ren)士对(dui)此回应澎湃新闻(xinwen)称,“政策指导”具体是(shi)指《意外伤害保险监管办法》、《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的(de)意见》(中发〔2020〕5号)、《关于加强新市民金融服务(fuwu)工作的(de)通知》这三个文件。这款产品(chanpin)主做的(de)是(shi)意外险,针对(dui)深圳的(de)情况有补充“医疗险和重症津贴”。
据“深圳众惠保”官方介绍,该产品(chanpin)是(shi)由共青团深圳市委员会、深圳报业集团共同推动,深圳市关爱行动组委会办公室作为公益指导单位,深圳青少年发展基金会作为公益主办单位,众惠财产相互保险社承保的(de)“普惠性综合保障”。
由于“深圳众惠保”的(de)承保方为中国首家全国性相互保险组织众惠相互,因而这一产品(chanpin)也特别给出了一份《全民人(ren)身意外伤害相互保险计划会员公约》(下称《公约》),其中提到“计划共建(jian)、风险共治、结余共享、公益互助”等内容。
《公约》还明确了将对(dui)这一计划进行独立核算,定期根据预定赔付率目标和实际赔付情况计算风险管理结余,全体会员共享风险管理结余,结余将用于包括但不限于为会员提升保额、次年续保保障、出险救助等。“我(wo)们(men)还将积极引入社会公益,为会员提供更高的(de)保障,为会员捐赠保费,让更多的(de)组织帮助我(wo)们(men)的(de)会员,但不做承诺保证。”
一位大型寿险公司(gongsi)(gongsi)政保业务部负责人(ren)在接受澎湃新闻(xinwen)采访时表示,这个应该不是(shi)政府版的(de)“惠民保”,纯属商保。“惠民保”应是(shi)多层次医疗保障体系的(de)有机组成,是(shi)与基本医保衔接的(de),政府指导更侧重于医保体系,而非其他(ta)广义意义上的(de)“政府指导”。
也有专家认为“深圳众惠保”并不是(shi)“惠民保”产品(chanpin)。“这个不是(shi)‘惠民保’,跟‘惠民保’没有任何关系,虽然有‘惠’字在里面,但只是(shi)一个普通的(de)相互保险。”中国人(ren)民大学财政金融学院教授石晓军告诉澎湃新闻(xinwen),这也不是(shi)类“惠民保”,其实还是(shi)要规范保险产品(chanpin)名称。虽有打擦边球之嫌,但由于承保机构是(shi)“众惠相互”,所以产品(chanpin)叫做“众惠保”也无可厚非。不过,一些产品(chanpin)信息宣传方面的(de)措词不太准确。
石晓军表示,产品(chanpin)宣传的(de)信息应该更准确地体现产品(chanpin)的(de)本质和特征,要规范宣传、规范用词,而不能让人(ren)感觉它(ta)像是(shi)一个深圳市弄的(de)“惠民保”之类的(de)延伸产品(chanpin)。要排除误导导致的(de)纠纷和对(dui)政府支持的(de)普惠保险的(de)公信力的(de)削弱。
“深圳众惠保”客服人(ren)员对(dui)于该产品(chanpin)是(shi)否为“惠民保”予以肯定,但众惠相互方面则表示否认,称其属于商业普惠城市型保险。澎湃新闻(xinwen)注意到,目前市场上并未有相关产品(chanpin)定义为商业普惠城市型保险。
新市民可参保是(shi)亮点,但不同年龄、职业、医保参保状态赔付有差别
新市民群体近来是(shi)各方关注的(de)一大重点。
在不少省市新推出的(de)升级版“惠民保”产品(chanpin)中,新市民群体被纳入可参保人(ren)群。“深圳众惠保”也将新市民群体纳入,并明确只要满足拥有深圳户籍、深圳基本医保、居住登记1年以上的(de)深圳居住证三者之一条件的(de),即可投保。
众惠相互相关人(ren)士也向澎湃新闻(xinwen)表示,这是(shi)一款创新产品(chanpin),因为以往“惠民保”主要做医疗险,主要和医保挂钩。而“深圳众惠保”不同于“惠民保”,是(shi)主推意外险(主险),医疗和重症津贴是(shi)补充深圳现有的(de)保障,让很多无法获得保障的(de)新市民也纳进来,让许多有医疗保障的(de)人(ren)可以再获得意外险的(de)补充,可能相似的(de)地方是(shi)主要围绕一个城市做。
有深圳的(de)行业人(ren)士认为,这个产品(chanpin)确实算是(shi)创新产品(chanpin),由于是(shi)意外险且附带医疗责任,使得大家觉得它(ta)既像“惠民保”,又不像“惠民保”。在参保门槛上,此次也有创新,参保人(ren)群不限年龄、职业、深圳户籍以及医保参保状态。
“家里有老人(ren)的(de)建(jian)议买,对(dui)新市民群体也很友好(hao)。”上述人(ren)士向澎湃新闻(xinwen)说道。
不过,虽然“深圳众惠保”明确指出“参保人(ren)群不限年龄、职业、医保参保状态,最高可获得500万+保障”等,但对(dui)于不同年龄段、不同职业人(ren)群、不同医保参保状态的(de)人(ren)群,这一产品(chanpin)在赔付方面有较大的(de)区别。不同年龄、职业、医保参保状态有不同的(de)赔付系数

不同年龄、职业、医保参保状态有不同的(de)赔付系数

“深圳众惠保”在产品(chanpin)介绍中也表示“不同年龄、不同职业统一保费,具体保额以系数进行调整”。但对(dui)于普通消费者而言,在购买一份普惠型保险时,要将自己的(de)年龄、职业、医保参保状态等逐一“对(dui)号入座”,才能获悉自己最终能获得的(de)保障时,普惠就显得更为复杂了。
就赔付比例而言,“深圳众惠保”的(de)意外身故/伤残保险金、猝死保险金对(dui)于投保年龄56周岁以上的(de)被保险人(ren)使用相关条款约定其保险金额为保单载明的(de)保险金额乘以相应系数。例如,56(含)-65(含)周岁,系数为50%;66(含)-75(含)周岁,系数为30%;76周岁以上的(de)系数为10%。
在职业方面,4类或以上职业的(de)被保险人(ren),其保险金额同样为保单载明的(de)保险进入乘以相应系数。4类职业为40%,5类职业为30%,6类职业为20%,6类以上(不含6类)为5%,这些职业多为体力劳动者和高空操作人(ren)员还有操作机械的(de)工人(ren)等。
而在医保参保状态上,“深圳众惠保”则明确规定,该保险部分产品(chanpin)对(dui)于医保结算地有相应要求,(如投保)本产品(chanpin)医保目录内住院医疗费用保险金:
1.被保险人(ren)经深圳医保和深圳重疾险报销的(de),赔付比例100%;
2.被保险人(ren)经深圳医保报销但未经深圳重疾险报销的(de),赔付比例30%;
3.被保险人(ren)未经深圳医保报销且未经深圳重疾险报销的(de),则保险人(ren)模拟医保费用分割后,对(dui)于医保目录内住院医疗费用扣除免赔后进行赔偿,赔付比例30%。
作为一款商业保险,对(dui)于不同年龄、不同职业等情况,设(she)置了不同的(de)赔付系数,本就是(shi)正常的(de)商业逻辑。但在“惠民保”浪潮席卷之下,采用“惠民保”产品(chanpin)相似的(de)宣传话术,以一句“不限年龄职业等”带过,且宣称最高可获得多少金额的(de)保障,或让保险消费者感觉受到了欺骗。
“什么时候保险能简简单单,信息透明就惠民了,惠民保险首先得是(shi)老百姓看得懂的(de)保险产品(chanpin),夸大宣传只能给这个行业再次加深‘骗人(ren)’的(de)印象,是(shi)非常不好(hao)的(de)。”魏丽向澎湃新闻(xinwen)表示,保险虽然专业但并不复杂,完全可以让老百姓看懂,作为一个传递温暖的(de)行业,应该是(shi)朴实厚道的(de)。(本文来自澎湃新闻(xinwen),更多原创资讯(zixun)请下载“澎湃新闻(xinwen)”APP) 责任编辑:孙扶 图片编辑:施佳慧 校对(dui):刘威 澎湃新闻(xinwen)报料:021-962866   澎湃新闻(xinwen),未经授权不得转载 我(wo)要举报 关键词 >> 惠民保,城市定制,深圳,保险,商业保险
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